近期，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，京津冀地區(qū)連續(xù)發(fā)生暴雨等極端天氣，大量機(jī)動(dòng)車(chē)被水淹沒(méi)或因涉水受損嚴(yán)重。
不難推測(cè)，暴雨過(guò)后車(chē)險(xiǎn)理賠案件將大量涌現(xiàn)。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至8日1日10時(shí)，北京財(cái)險(xiǎn)行業(yè)收到因?yàn)?zāi)報(bào)案數(shù)6786件，報(bào)損金額萬(wàn)元。其中，車(chē)險(xiǎn)因?yàn)?zāi)報(bào)案數(shù)6480件，報(bào)損金額萬(wàn)元。
面對(duì)暴雨造成的車(chē)輛損壞，車(chē)主應(yīng)該如何處理降低自己的損失，如何進(jìn)行理賠，災(zāi)情過(guò)后這些“水淹車(chē)”又將去向哪里水淹車(chē)事故車(chē)拍賣(mài)的app，如何避免買(mǎi)到“水淹車(chē)”？
汽車(chē)被淹找保險(xiǎn)公司理賠，一般會(huì)涉及一個(gè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種——涉水險(xiǎn)。這一險(xiǎn)種主要指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。它主要保障車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞給予賠償。
很多車(chē)主擔(dān)心自己沒(méi)有單獨(dú)投保涉水險(xiǎn)。事實(shí)上，現(xiàn)在只要購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車(chē)損險(xiǎn)），車(chē)主們車(chē)被淹了就可以找保險(xiǎn)公司理賠。
2020年9月2日，《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，自2020年9月19日起開(kāi)始施行。該文件對(duì)我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革，引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在既有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。
這也就意味著，只要是新規(guī)實(shí)施后的新保用戶或續(xù)保用戶，其購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)中都已經(jīng)包含了涉水險(xiǎn)，不需要再單獨(dú)投保。面對(duì)車(chē)輛被水淹，被沖走等情況，車(chē)主均可聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
而根據(jù)目前車(chē)損險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面，賠償范圍里包括了冰雹、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項(xiàng)常見(jiàn)的自然災(zāi)害現(xiàn)象。
此外，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局也在7月31日發(fā)布提示：車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)后，車(chē)輛損失保險(xiǎn)保障范圍已涵蓋暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。如車(chē)輛發(fā)生相關(guān)損失，請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，確認(rèn)是否投保相關(guān)保險(xiǎn)，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。
汽車(chē)被淹，切忌二次發(fā)動(dòng)
車(chē)輛被淹，車(chē)主如何將損失降到最低？
鈦媒體App就此咨詢了中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太平洋車(chē)險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，三家保險(xiǎn)公司客服人員解答時(shí)不約而同強(qiáng)調(diào)了一個(gè)注意事項(xiàng)：車(chē)輛涉水后，不要二次發(fā)動(dòng)。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)客服表示：車(chē)輛在沒(méi)有涉水之前，車(chē)主可啟動(dòng)車(chē)輛盡量安排到其他安全的位置，但是如果車(chē)輛已經(jīng)涉水，就不要二次啟動(dòng)了，以免對(duì)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)造成不可逆的損傷。
另?yè)?jù)一財(cái)險(xiǎn)公司工作人員解釋：如果車(chē)輛涉水后車(chē)主二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷的，保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，由此造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞及擴(kuò)損部分，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。
中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)客服向鈦媒體App詳細(xì)介紹了車(chē)險(xiǎn)理賠流程：
首先出險(xiǎn)后第一時(shí)間應(yīng)向保險(xiǎn)公司及公安機(jī)關(guān)報(bào)案，盡可能保留事故現(xiàn)場(chǎng)。如已撤離現(xiàn)場(chǎng)，請(qǐng)保留好相關(guān)事故照片，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，24小時(shí)內(nèi)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
其次是施救及配合現(xiàn)場(chǎng)查勘：車(chē)主應(yīng)配合保險(xiǎn)查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)施救、查勘清點(diǎn)，判斷事故責(zé)任并準(zhǔn)備后續(xù)索賠材料；
三是定損：車(chē)主配合保險(xiǎn)定損人員對(duì)案件相關(guān)損失進(jìn)行核驗(yàn)、報(bào)價(jià)，擬定案件損失清單，雙方協(xié)商后對(duì)損失標(biāo)的進(jìn)行維修或重置；
最后，由車(chē)主根據(jù)案件類型提交索賠資料及其他案件所需證明材料，保險(xiǎn)公司對(duì)案件相關(guān)信息、資料進(jìn)行審核、理算，雙方達(dá)成一致協(xié)議后由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠款發(fā)放。至于具體理賠金額多少，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)客服表示需根據(jù)車(chē)輛損失情況，由定損員定損確認(rèn)。
此外還有一種極端情況，車(chē)輛完全被洪水沖跑無(wú)法找回。面對(duì)這種情況，購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主也是可以向保險(xiǎn)公司索賠的。被沖走的滅失車(chē)輛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)處理為推定全損，根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)保額進(jìn)行賠付。因無(wú)法確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的，則需要車(chē)主提供公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車(chē)輛注銷(xiāo)證明。對(duì)于未滅失而受損嚴(yán)重的車(chē)輛，當(dāng)維修費(fèi)用超過(guò)車(chē)輛殘值時(shí)或已達(dá)到報(bào)廢程度，仍可按全損處理。
強(qiáng)降雨之后“水淹車(chē)”涌入市場(chǎng)，如何辨別？
每場(chǎng)暴雨過(guò)后，二手車(chē)市場(chǎng)都會(huì)涌入一批“水淹車(chē)”。
2021年鄭州720特大暴雨過(guò)后，根據(jù)河南省汽車(chē)行業(yè)商會(huì)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年鄭州市水淹車(chē)一度超過(guò)了40萬(wàn)輛。
這些水淹車(chē)的來(lái)源有兩種，一是原車(chē)主們?yōu)榱私档妥陨頁(yè)p失會(huì)低價(jià)處理掉這些水淹車(chē)；二是保險(xiǎn)公司們對(duì)于達(dá)到全損級(jí)別的水淹車(chē)，也會(huì)委托拍賣(mài)公司對(duì)其進(jìn)行拍賣(mài)處理。一些二手車(chē)商回收后，會(huì)對(duì)水淹車(chē)精心“包裝”一番，將其充當(dāng)正常二手車(chē)出售從中牟利。
水淹車(chē)的利潤(rùn)十分客觀。據(jù)一位從業(yè)十余年的二手車(chē)?yán)习灞硎荆蛙?chē)的收購(gòu)價(jià)格是正常二手車(chē)售價(jià)的2-4折。以一輛市場(chǎng)價(jià)10萬(wàn)元的二手車(chē)為例，如果是水淹車(chē)收購(gòu)價(jià)一般是2-3萬(wàn)元，后期修理費(fèi)和運(yùn)費(fèi)在2萬(wàn)左右，整個(gè)成本不超過(guò)6萬(wàn)元。修復(fù)后再以10萬(wàn)元的價(jià)格出售就能掙4萬(wàn)元，利潤(rùn)已經(jīng)超出了正常二手車(chē)。
水淹車(chē)在二手車(chē)商手里能賺錢(qián)水淹車(chē)事故車(chē)拍賣(mài)的app，但落在了小白車(chē)主手上卻可能是一個(gè)危險(xiǎn)隱患。因?yàn)樗蛙?chē)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱、線路等車(chē)內(nèi)設(shè)施可能被水泡過(guò)后，遭到了較大損害，電路容易造成短路，起火等故障事故，危險(xiǎn)系數(shù)很大。
2021年鄭州一車(chē)主駕駛別克GL8在鄭州隴海高架上發(fā)生自燃事故，車(chē)主本人表示，該車(chē)在720特大暴雨中被水淹過(guò)，修理好尚不到一周時(shí)間。還有不少網(wǎng)友也曾發(fā)帖表示，水淹車(chē)即使事后已經(jīng)修復(fù)完善，但駕駛體驗(yàn)相比正常車(chē)還是有不少差距，甚至偶爾會(huì)有異響出現(xiàn)。
但是，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的《二手車(chē)流通管理辦法》中并未明確禁止水淹車(chē)的交易，被保險(xiǎn)公司定為“全損車(chē)”的車(chē)輛也并不等同于報(bào)廢，如果車(chē)輛未達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，原則上就可以在市場(chǎng)中流通。
那么作為普通消費(fèi)者，我們應(yīng)該如何避免買(mǎi)到水淹車(chē)呢？
首先，消費(fèi)者可通過(guò)簽訂購(gòu)買(mǎi)合同規(guī)避水淹車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)賣(mài)雙方在合同條約中明確水淹車(chē)事故車(chē)拍賣(mài)的app，賣(mài)方應(yīng)保證買(mǎi)方知情權(quán)，如果是水淹車(chē)，賣(mài)方應(yīng)當(dāng)明確告知買(mǎi)方。如若在沒(méi)有告知的情況下買(mǎi)方買(mǎi)到了水淹車(chē)，有權(quán)依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》向賣(mài)方主張索賠。其次，購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)應(yīng)該仔細(xì)觀察下車(chē)內(nèi)座位、腳踏板、轉(zhuǎn)向柱有無(wú)生銹痕跡，并進(jìn)行試駕體驗(yàn)。最后還可以在購(gòu)買(mǎi)前查看車(chē)輛的維修保養(yǎng)記錄、發(fā)動(dòng)機(jī)維修記錄等，辨別是否為水淹車(chē)。消費(fèi)者們也無(wú)需太過(guò)擔(dān)憂，購(gòu)買(mǎi)時(shí)擦亮雙眼，通過(guò)有誠(chéng)信的正規(guī)二手車(chē)商購(gòu)買(mǎi)，簽好購(gòu)買(mǎi)合同，就能很大程度規(guī)避買(mǎi)到水淹車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。（本文首發(fā)于鈦媒體App，僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，與平臺(tái)無(wú)關(guān)）
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