突如其來的疫情打亂了城市的節(jié)奏，尤其小本買賣的生意人。春節(jié)后的兩三個月內(nèi)，門店關(guān)閉、生意斷檔、現(xiàn)金斷流……在蘇州茶葉市場經(jīng)營近20年的浙江泰順籍茶商鄭先生說，此次疫情影響之大是出乎意料的，往年早早啟動的春茶生意硬生生被擱置，現(xiàn)金流也出現(xiàn)短缺，幸虧依靠民生銀行蘇州分行全系統(tǒng)首創(chuàng)“茶商貸”緊急資金救援才緩過氣來。

中小微企業(yè)是吸納就業(yè)的主力軍，也是經(jīng)濟活力的助推器。6月17日，剛剛召開的國務(wù)院常務(wù)會議上提出，今年將推動金融系統(tǒng)全年向企業(yè)讓利1.5萬億元，其中小微企業(yè)就是這輪讓利的主要受益群體。民生銀行是國內(nèi)小微金融服務(wù)的首倡者、引領(lǐng)者。早在2009年，民生銀行就專門為小微企業(yè)量身定做“商貸通”系列貸款產(chǎn)品，并將“做小微企業(yè)的銀行”上升為全行戰(zhàn)略深入推進。同年，響應(yīng)總行號召，民生銀行蘇州分行成功舉辦商貸通推介會，引起了蘇城小微企業(yè)的熱烈反響，當(dāng)年發(fā)放的小微貸款就超過了37億元。在蘇城精心耕耘15年，如今，民生銀行蘇州分行已經(jīng)步入了第二個“小微十年”，從第一筆發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款到今年6月，分行已累計發(fā)放小微貸款14.92萬筆，累計發(fā)放金額1486.7億元，支持蘇城小微業(yè)主達(dá)2.38萬戶；網(wǎng)點布局上，在蘇設(shè)立了11家小微支行，覆蓋絕大部分專營市場和小微商戶集中區(qū)域，使業(yè)務(wù)觸達(dá)更高效，實實在在助力許多辛苦打拼著的小本生意人走出了融資難、融資貴的困境。

與小微企業(yè)風(fēng)雨同行不離不棄

小微金融戰(zhàn)略從未改變

“借助金融力量支持蘇州小微企業(yè)，應(yīng)該說我們走在了前頭。”民生銀行蘇州分行小微金融部副總經(jīng)理龔大勇介紹說，為打造差異化競爭優(yōu)勢，2009年4月，在總行的大政方針指引下，分行全面啟動“商貸通”小微經(jīng)營性貸款蘇州專業(yè)汽車抵押貸款，在傳統(tǒng)的各種擔(dān)保方式外，全行業(yè)首創(chuàng)“聯(lián)保”“互保”等多種信用擔(dān)保，讓不少缺乏抵押的小微企業(yè)覓到了去銀行融資的希望，用于擴大再生產(chǎn)，助力小微企業(yè)更大發(fā)展。

雖然后來由于宏觀經(jīng)濟形勢的變化以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整外部環(huán)境的變化及內(nèi)部管理手段存在缺陷，民生銀行的小微業(yè)務(wù)也曾遭遇挫折，但民生銀行的小微金融戰(zhàn)略從未改變。2012年起，經(jīng)濟增速放緩，部分行業(yè)和小微企業(yè)出現(xiàn)困難，不少企業(yè)主感嘆生意不好做。在經(jīng)濟下行的特殊時期，雖面臨不良貸款的壓力，民生銀行仍堅持發(fā)放小微貸款，與小微企業(yè)風(fēng)雨同舟，不離不棄。在經(jīng)歷了陣痛期后，2015年，小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整逐步到位，發(fā)展到2018年，規(guī)模恢復(fù)到了之前最高峰，風(fēng)險把控也更有效。

2017年底，民生銀行提出“小微金融3.0”版，商業(yè)模式進一步升級。1.0階段是單一提供貸款產(chǎn)品，2.0階段開始從單一貸款向“貸款+結(jié)算”的綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，3.0階段則強調(diào)通過科技和數(shù)據(jù)，提供“貸款+結(jié)算+財富管理”的綜合服務(wù)，讓客戶體驗到的是量身定制般的周到貼心服務(wù)。“如果僅僅拼定價，我們肯定比拼不過大行，但我們可以拼效率和服務(wù)，以此獲得客戶認(rèn)同。”龔大勇說，未來民生銀行蘇州分行會在專業(yè)度、精細(xì)化管理上力爭超越其他銀行。同時，分行正全面利用金融+科技等各種有效手段，為企業(yè)節(jié)約貸款審批效率產(chǎn)生的時間成本、從業(yè)人員專業(yè)度產(chǎn)生的交易成本、續(xù)貸期的資金成本等，質(zhì)效提升真正為蘇城小微企業(yè)力解融資難、融資貴的難題。

從小微企業(yè)的痛點入手度身定制匹配度高的產(chǎn)品

更好服務(wù)小微企業(yè)，并不是一句口頭空話，摸清他們的需求，并量體裁衣，定制他們所需要的金融產(chǎn)品，去匹配不同小微業(yè)主的經(jīng)營情況，這才是“不二法門”。為解決小微企業(yè)融資難問題，民生銀行蘇州分行除了為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款、二押貸款、土地廠房抵押貸款等抵押產(chǎn)品外，還通過“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動，針對不同經(jīng)營特點的小微企業(yè)，推出了種類豐富的無抵押信用貸款。

疫情來勢洶洶時，民生銀行蘇州分行的小微團隊就全員復(fù)工著手展開摸排調(diào)查。團隊客戶經(jīng)理王馨說，最主要的癥結(jié)仍在于現(xiàn)金流斷檔。快速上報調(diào)查結(jié)果后，分行很快就通過了一項臨時“放寬”政策：小微業(yè)主的還款方式從按月付息轉(zhuǎn)為按季付息，并下調(diào)利率。在虎丘婚紗城從事服裝輔料批發(fā)生意的張先生，無法按計劃返蘇，心急如焚，原本到2月15日要連本帶息還款1萬8千元，按新政，他不僅可以延遲到4月15日再還款，還不用每個月都還利息，大松一口氣。

全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，有小微業(yè)主預(yù)期未來報復(fù)性反彈終會來臨，遂打算放手拓展。在市區(qū)已開設(shè)3家花店的何先生想趁此租金全面下調(diào)的時機，在位置較好的購物中心再拿旺鋪，需即刻籌措資金。獲悉情況后，王馨給他做了分析：何先生在銀行有住房按揭貸款，還款已滿2年，可以使用民生銀行特色小微金融產(chǎn)品“他行二押”貸款，且疫情當(dāng)前，還可以享受優(yōu)惠利率，很快，何先生順利拿到了50萬元啟動資金，著手新店開幕。

在蘇從事二手車買賣的小微業(yè)主劉先生也被此波疫情拖慢了節(jié)奏。“客戶普遍反映，可供收購的二手車數(shù)量大減，收車成本一下激增。”民生銀行蘇州分行客戶經(jīng)理湯文俊說，車主們當(dāng)時的想法就是要準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金流，去市場上搜尋有競爭力的貨源。按照劉先生的實際狀況，湯文俊建議他關(guān)注民生銀行蘇州分行去年創(chuàng)新推出的“高抵貸”：疫情期間，可將抵押品的抵押率提升到85折，如此一來，貸款額度就相應(yīng)增加了1.5成，可獲取更多資金。與此同時，針對疫情受困下的小微企業(yè)狀況，銀行給出了抵押貸款優(yōu)惠利率，每月為他節(jié)約了還貸成本，并享受較長的授信期限（最長可10年）。資金問題迎刃而解，劉先生的生意也一下復(fù)蘇。

相比劉先生，在南環(huán)橋農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場從事糧油批發(fā)的陳先生，來蘇多年卻并沒有購入資產(chǎn)，他也想從銀行獲得低成本貸款。獲悉情況后，湯文俊建議使用民生銀行去年針對這類無抵押品的小微業(yè)主新推的“擔(dān)保貸”，由陳先生在上下游供應(yīng)鏈中尋找一位合作3年以上的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商做擔(dān)保，即可快速獲得資金。仔細(xì)評估后，陳先生覺得資金缺口不大，就請一位供應(yīng)商做擔(dān)保，從銀行貸款50萬元，主要用途為儲備金，2年內(nèi)可隨借隨還，陳先生還與擔(dān)保商達(dá)成進一步戰(zhàn)略合作意向，共度時艱。

針對目前不同行業(yè)小微業(yè)主的特定需求，民生銀行還在4月下旬將原本金融產(chǎn)品“云快貸”升級優(yōu)化，紅5月剛到，就推出了進一步提高抵押折率、審批效率、利率優(yōu)惠的2.0版“云快貸”。“有資金需求的小微業(yè)主只需將證件信息、身份信息、經(jīng)營信息掃描上傳，后臺系統(tǒng)即時審批認(rèn)證，這個過程全程無接觸，并且更高效。”民生銀行蘇州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，從申請到審批僅需1個工作日，一周內(nèi)能保證放款到位。同時，提高抵押物折率后，可申請額度也大大提升，如今最多可貸款1000萬元，基本滿足了小微業(yè)主的資金缺口。

從小微企業(yè)的需求入手降本增效、升級各類服務(wù)

除了恰到好處的產(chǎn)品，高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)亦是民生銀行蘇州分行小微業(yè)務(wù)的“核心競爭力”。在服務(wù)種類上，已拓展到結(jié)算、理財、保險、私行、咨詢、投行、撮合乃至客戶培訓(xùn)，民生銀行蘇州分行與小微企業(yè)客戶共同成長，打造平等合作的銀企合作文化。

去年11月底，在蘇州市委市政府的決策部署下，“不忘初心、牢記使命，百行千人進萬企”行動拉開序幕。龔大勇介紹說，由民生銀行蘇州分行黨員骨干為中堅力量的一支40人的金融顧問團即刻成立，并建立微信聯(lián)系群，逐一走訪對接蘇城各類小微企業(yè)，傾聽他們的需求，及時提供有效金融支持。在疫情防控常態(tài)化形勢下，剛剛過去的4月份，分行又下達(dá)了2020年第一批走訪任務(wù)，對285戶小微企業(yè)進行走訪，今年計劃總共將通過6批走訪，將金融需求為小微企業(yè)送上門。

如今，電子支付成為主流蘇州專業(yè)汽車抵押貸款，雖然收付便利，但商家每月在手續(xù)費結(jié)算上的支出少則幾百，多則上千。民生小微業(yè)務(wù)小分隊及時推出一項減免500元/月手續(xù)費，持續(xù)半年的利好政策讓他們很開心。“半年省了3000塊錢，也就等于多出一筆利潤啊。”市場內(nèi)一位商戶如是說。

對小微業(yè)主的扶持不僅停留在金融服務(wù)層面，更關(guān)注了他們生活的方方面面。在蘇開設(shè)電子元器件廠的舒先生是小微客戶經(jīng)理王馨的客戶，當(dāng)?shù)弥谔┲堇霞疫€開有一家口罩生產(chǎn)廠，從疫情開始，王馨和她的小微團隊就分批采購口罩送給急需這項物資的小微業(yè)主們。“從2月14日至3月31日，分批采購了將近只口罩。”她回憶說，有三家小微企業(yè)，分別是汽車面板、精密材料和金屬材料加工制造廠，工人較多蘇州專業(yè)汽車抵押貸款，復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，每日消耗品口罩就成了大難題，王馨的1500只口罩送到后，企業(yè)主直夸“及時雨”，更堅定了復(fù)產(chǎn)的信心。

個人理財服務(wù)，也是民生銀行小微團隊一直為客戶操心的事，幫助他們實現(xiàn)財富增值。忙于日常經(jīng)營的小微業(yè)主對于理財通常很不上心，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于他們對“活錢”需求大，大多數(shù)人的大筆資金就在活期賬戶上躺著，日積月累，也損失了一筆不小的收益。55歲的沈先生，是民生銀行蘇州分行的老客戶，從事物業(yè)租賃行業(yè)，個人資金規(guī)模已達(dá)2000萬元左右，由于不確定何時會有投資需求，對于理財產(chǎn)品也沒深入研究，大額資金就閑置在活期賬戶上。他的客戶經(jīng)理獲悉情況后，為沈先生訂制了躉交險、信托產(chǎn)品、凈值型理財及“天天理財”相結(jié)合的綜合服務(wù)方案，兼顧收益性及靈活性，一段時間之后，沈先生驚喜地發(fā)現(xiàn)，收益同比提升了50%，“意外收獲，很棒！”據(jù)了解，對于資產(chǎn)規(guī)模達(dá)不到沈先生如此規(guī)模的小微業(yè)主來說，銀行度身定制了“微定盈”理財產(chǎn)品，只有小微業(yè)主這個特定人群能享受，3年期年化收益可達(dá)4%，可與大額存單相媲美，起點卻更低，頗受小微業(yè)主們的青睞。

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