日常開(kāi)車(chē)出行，即使駕駛技術(shù)再好的司機(jī)也難免遇到小剮小蹭。

2020年3月，南京的張先生駕車(chē)時(shí)不慎撞到嚴(yán)女士車(chē)輛，因事故損失較小，想私了賠付嚴(yán)女士500元。

張先生之所以選擇私，而不走保險(xiǎn)，一方面是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)會(huì)直接影響到第二年車(chē)輛的保費(fèi)，另一方面也是因?yàn)檐?chē)輛的每一次出險(xiǎn)都有終身記錄，如果出險(xiǎn)次數(shù)較多，無(wú)論是不是大事故，都說(shuō)明這輛車(chē)的車(chē)況肯定不是很好，影響車(chē)輛的保值率。從這點(diǎn)來(lái)看，張先生屬于比較有經(jīng)驗(yàn)的“老司機(jī)”了。

不過(guò)，對(duì)于張先生提出的500元賠付，嚴(yán)女士并不同意。嚴(yán)女士認(rèn)為，自己的維修費(fèi)至少需要800元。后來(lái)，南京查勘員陳本旻負(fù)責(zé)本案后，查勘判定賠付800元合理的。于是，查勘員陳本旻便從損失核定、保費(fèi)構(gòu)成等方面和張先生耐心解釋?zhuān)嬷梢宰呓粡?qiáng)險(xiǎn)賠付對(duì)來(lái)年保費(fèi)影響不大。

根據(jù)查勘員陳本旻的說(shuō)法。若報(bào)案理賠，第二年的保費(fèi)就會(huì)上浮1000多元。而目前維修費(fèi)用是800元，因此建議張先生選擇不報(bào)案理賠。而且，每年的保費(fèi)是和近三年的出險(xiǎn)情況直接關(guān)聯(lián)，如果車(chē)輛沒(méi)有出險(xiǎn)的話(huà)，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)有費(fèi)率優(yōu)惠。一般情況下，一年不出險(xiǎn)優(yōu)惠10%，兩年不出險(xiǎn)優(yōu)惠20%，三年不出險(xiǎn)優(yōu)惠30%。張先生有良好的未出險(xiǎn)記錄，只要張先生繼續(xù)保持3年連續(xù)未出險(xiǎn)，保費(fèi)將會(huì)降至更低。

在查勘員的建議下，直到晚上十一點(diǎn)，張先生同意保險(xiǎn)公司處理方案。案件金額雖小，嚴(yán)女士很感激，向我司寄來(lái)了感謝信，表示來(lái)年一定續(xù)保。

案件解讀分析

通過(guò)上述案例可以看到，如果車(chē)主遇到了一些輕微的剮蹭，事實(shí)上是走保險(xiǎn)不劃算的。那么具體出現(xiàn)了哪種小剮小蹭到目前情況下不建議走保險(xiǎn)？車(chē)主怎么判斷呢？下面就給大家具體說(shuō)說(shuō)。

1、小面積剮蹭

這種很小的劃痕，基本上都沒(méi)有傷到底漆，在洗車(chē)時(shí)讓洗車(chē)師傅幫忙拋下光就可以解決，如果傷到了底漆，可以在保養(yǎng)時(shí)讓4S店師傅幫忙點(diǎn)下漆就行了。這種情況下，受損的車(chē)主提出私了時(shí)，可以提出300-500元的賠償。

2、輪轂小傷

這種不涉及到行駛安全的也可以私了，但是私了的前提是你根本不想維修，如果需要維修或者更換輪轂的話(huà)，就要先詢(xún)問(wèn)價(jià)格了。

3、輕微凹陷

首先需要看是在什么位置，如果凹坑比較圓滑，油漆面無(wú)破損，有些專(zhuān)門(mén)修復(fù)凹陷的維修廠(chǎng)就可以修復(fù)。一般國(guó)產(chǎn)車(chē)（10萬(wàn)左右）的維修費(fèi)用大概為200-300元妹/塊，而合資汽車(chē)（15萬(wàn)-25萬(wàn)）的維修費(fèi)用大概為300-400元/塊。

4、面積稍大剮蹭

剮蹭面積比較大，并且有凹陷變形，這種情況會(huì)增加維修難度，建議去4S店維修。一般國(guó)產(chǎn)車(chē)的維修費(fèi)用為300-500元/面，合資車(chē)的維修費(fèi)用大概500-800元/面。具體價(jià)格根據(jù)汽車(chē)的價(jià)格和品牌，都會(huì)有所不同。

總之，如果遇到以上這些小剮小蹭，目前NCD系數(shù)規(guī)則下就不用走保險(xiǎn)了。當(dāng)然，豪車(chē)除外！

除此之外，在這里還要提醒大家車(chē)險(xiǎn)出了事故第二年增加多少，如果發(fā)生人員傷亡或與行人碰撞，千萬(wàn)不要私了。此前有新聞報(bào)道：某女子遇車(chē)禍，自認(rèn)無(wú)大礙的她，同意司機(jī)提出的200元私了。但沒(méi)想到的是車(chē)險(xiǎn)出了事故第二年增加多少，第二天這位女子腹部劇痛入院，整個(gè)內(nèi)臟多處決裂、挫傷，一度下了病危通知書(shū)。這種狀況下，即便曾經(jīng)私了，那么也是需求肇事者再賠償?shù)模藭r(shí)再報(bào)保險(xiǎn)，便有可能被拒賠，需要自掏腰包了。因此，駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞了行人、騎車(chē)人，即使對(duì)方愿意，也不要擅自私聊，這時(shí)候正確的做法是勸說(shuō)對(duì)方到就近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療。

總結(jié)而言，私了適用于細(xì)微財(cái)富損失的交通事故。在遇到小剮小蹭選擇私了，并不會(huì)影響到來(lái)年保費(fèi)，損失的成本其實(shí)更低。但千萬(wàn)需要注意的是車(chē)險(xiǎn)出了事故第二年增加多少，在發(fā)生人員傷亡或與行人發(fā)作碰撞的，一定不要私了。

小編點(diǎn)評(píng)：始于2015年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，將出險(xiǎn)次數(shù)和第二年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)相掛鉤。在這樣的政策規(guī)定之下，相當(dāng)一部分車(chē)主為了保費(fèi)的優(yōu)惠而對(duì)于小額車(chē)損選擇隱而不報(bào)，自費(fèi)修理。更有部分甚者，選擇棄買(mǎi)“車(chē)損險(xiǎn)”。上述也是為什么費(fèi)改后保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠付率大幅下降的重要原因之一。但是這個(gè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案卻違背了保險(xiǎn)的初衷，好在銀保監(jiān)也注意到了這一點(diǎn)，在上周發(fā)布的20年綜合改革方案擬對(duì)此NCD系數(shù)方案要做調(diào)整。

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