一般而言，車險理賠時常常會遇到“高保低賠”的麻煩。所謂的高保低賠，是指保險公司在承保時按新車購置價確定車損險保額，并根據(jù)這一保額收取保費，但在被保險車輛發(fā)生保險事故造成全損時，保險公司僅按照出險前的實際價值賠付，而不是根據(jù)投保時所確認的新車購置價賠付。近日，筆者從相關人士處獲得一份針對機動車發(fā)生全損的車險賠償案例判決書，究竟面臨下面諸多爭議時，法院又會如何判決呢?

案情 車輛推定全損，保險公司拒絕全賠

去年7月，當李先生(化名)駕駛車輛行至廣東省汕尾市海豐縣公平鎮(zhèn)路段時，暴雨突至，加之路段塞車車輛事故定全損什么條件，導致該車完全被淹沒，車輛判定全損。遇險后，當日21時李先生便通過客服電話報險。不過，保險公司因特大暴雨環(huán)境惡劣，并沒有前往現(xiàn)場勘查。另外，因車輛屬于異地出險，保險公司委托其當?shù)胤止具M行維修定損。

據(jù)了解，此前李先生按新車購置價165萬元投保了機動車損失保險、發(fā)動機特別損失險等，保險金額為.23元，保險期一年;且暴雨屬于保單責任范圍之內。

由于尚處保險期內，車輛全損后，李先生向保險公司提出按保險合同約定全額理賠。他認為，事故發(fā)生時車輛實際價值為元，而保險公司只肯按公司旗下某定損中心的核損價格元進行賠付。據(jù)了解，訴訟前，保險公司僅將該車輛殘值拍賣款.87元支付給李先生。

自此，本案中雙方爭議點焦點已浮出水面，即發(fā)生機動車全損時，如何認定事故發(fā)生時車輛的實際價值?如何計算保險賠款?業(yè)內人士稱，因暴雨導致的車輛受損屬于保險責任范圍內，此種情況下保險公司不適用免責條款。

審理 實際價值與賠償金額究竟怎么算?

經(jīng)法院審理認定，本案的核心爭議在于事故發(fā)生時車輛實際價值的認定與保險賠款的計算。

法院表示，保險公司明知非新車投保仍同意按車輛新車購置價165萬元約定保額，而出險時又要求按上述定損中心核損價格賠付，擴大了收取保費的權利而縮小了賠付保險金的義務，違背了保險法誠實信用原則和公平原則。根據(jù)權利義務相一致原則，應當認定該保險合同為定值保險，即保險金額元為投保時雙方確定的保險價值。

最終，法院對保險公司提出的核損價格不予采納。該定損中心系保險公司旗下設立的定損中心，并非雙方協(xié)商委托的公估公司或確定的第三方，該定損中心只出具了定損結論但未說明定損依據(jù)，且李先生并未在《車輛損失確認書》上簽名。

車輛定損期間，李先生與保險公司當?shù)胤止竞炗喠艘环荨?a target="_blank">事故車輛保險理賠協(xié)議書》。法院認為，該協(xié)議是雙方在平等自愿、協(xié)商一致的基礎上簽訂的理賠協(xié)議，內容合法有效，法院予以認定。

《理賠協(xié)議》約定，車主李先生同意事故車輛以推定全損方式理賠，由約定的第三方機構采用網(wǎng)上公開競價的方式處理車輛殘值;保險車輛按照如下賠款計算公式計算賠款金額：賠款金額=(實際價值—殘值)×事故責任比例，實際價值=保單約定的新車購置價×(1—已使用月數(shù)×月折舊率)。按照協(xié)議，保險公司的賠款金額應為×(1—60×0.6%)=元，扣除車輛殘值款.879元，再加上李先生墊付的拖車費1370元，保險公司還應支付給李先生.12元。

至此，車主李先生的權益主張得到法院支持。

分析

1.車輛定損應由第三方機構來做

本案中，保險公司主張賠償?shù)谋ｋU金額為旗下定損中心出具的核損價格。由保險公司定損是行業(yè)通行的做法。但保賠網(wǎng)首席律師劉健一表示，由保險公司來定損，則保險公司既是運動員又是裁判，這種做法有違公平原則。按規(guī)定，車輛的定損應該由雙方認可的第三方機構來做。

2.“高保低賠”有違誠實信用原則和公平原則

本案中，保險公司明知非新車投保仍同意按車輛新車購置價約定保額，而出險時又要求按定損中心核損價格賠付，擴大了收取保費的權利而縮小了賠付保險金的義務，違背了誠實信用原則和公平原則。

劉健一表示，誠信是所有行業(yè)共同遵循的原則，但保險行業(yè)遵循的是最大誠信原則。最佳的理賠方式是嚴格依照保險合同來理賠。拖賠、少賠、惜賠等在保險行業(yè)內并不鮮見。一旦投保人的正常理賠受到損害，投保人將對保險失去信任，形成對整個行業(yè)的負面印象，最終不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。唯有通過誠信把保險這塊蛋糕做大車輛事故定全損什么條件，才能雙方受益。

另外，保險業(yè)務員在銷售保險時，也須嚴格做到誠實信用，對保險合同中的免責條款作提示和明確說明，千萬不能只談保障，不談免責。

3.投保建議

作為常年代理車險訴訟業(yè)務的專業(yè)律師，劉健一也給出了一些投保建議：(1)買保險盡量買全一點，這樣保障范圍更廣。(2)主動了解保險合同，尤其注意免責條款。沒有真正的全保。任何保險都有其免責條款，即使號稱“全保”的保險也不例外。這就要求投保人在了解保險責任范圍之外，更重要的是了解自己購買的保險的免責條款。(3)根據(jù)自身的實際需要購買針對性更強的保險。比如，常住南方多雨城市的車主，可為機動車購買“涉水險”;新車可上“劃痕險”;常停治安條件較差的戶外區(qū)域，車輛可購買“盜搶險”;上了年齡的老車可上“自然險”;生活在大城市的車主還可購買“第三者責任險”。

值得注意的是，今年5月，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關于商業(yè)車險改革試點地區(qū)條款費率適用有關問題的通知》，稱6月1日起，對黑龍江、山東、廣西、重慶等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)商業(yè)車險條啟用新條款費率，試點后推向全國。新條款規(guī)定，保險金額不再按照新車購置價確定，而按投保時被保險機動車的實際價值協(xié)商確定，發(fā)生全部損失時按照保額賠付。這一條款意味著車輛事故定全損什么條件，車主將告別“高保低賠”的霸王條款，實現(xiàn)實保實賠。

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