#中小企業(yè)貸款怎么貸?#

中小微企業(yè)按目前我十幾年遇到的情況和當(dāng)前國家政策，結(jié)合銀行的產(chǎn)品，我給的方案是：信用——質(zhì)押——抵押。

我不講自己的經(jīng)驗(yàn)，我只說下當(dāng)前很多人貸款的方式，對比下是不是的。

1. 先做的車房抵押或者是保單貸，按揭房放大信貸，二押

無論先做哪一個(gè)都是對于做企業(yè)來說都是很不可持續(xù)性的，個(gè)體戶或者沒什么業(yè)務(wù)的企業(yè)是可以的。

單說保單，按揭房，二押，這些屬于個(gè)人信貸，就是要營業(yè)執(zhí)照也是個(gè)人貸款，征信看的出來的。當(dāng)前企業(yè)信貸要求網(wǎng)貸小貸不超過3家，絕大部分企業(yè)信貸產(chǎn)品都適用的規(guī)則。消費(fèi)金融不屬于銀行范圍。

再說車房抵押而不是廠房抵押，但不說公司經(jīng)營制度，就是負(fù)債你都比較大了。當(dāng)前銀行普遍的負(fù)債規(guī)則是：四大行當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行負(fù)債不超過300-500萬，其他全國性商業(yè)銀行1000萬，或這營收沒有1000萬以上的企業(yè)當(dāng)前負(fù)債率不超過近12個(gè)月銷售發(fā)票總額的50%，基本上是個(gè)人負(fù)債加上企業(yè)負(fù)債都看得。

2. 廠房設(shè)備抵押

這種情況也很多，特別是大的工廠特別喜歡這樣，廠房一般都是額度很多，加上設(shè)備，基本上信貸上限都超了，就是出額度也是20-30萬一筆

3. 稅票貸

這個(gè)時(shí)候想起信用類貸款，晚了，你的負(fù)債撐不起這個(gè)信貸了，就算有批款二三十萬一家銀行你說多了也可以，不好意思是沒多的，我這全國跑，就遇到一家批了3家銀行，不到100萬，廠房設(shè)備抵押了三千多萬。信貸不到100萬的批款，有意義嗎？

4. 代采和應(yīng)收

問題是代采很多企業(yè)用不上的，很少有企業(yè)用上千萬買貨呀

應(yīng)收也是很多企業(yè)沒有符合應(yīng)收白名單的企業(yè)

5. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

問題是你沒有庫存去質(zhì)押，營收也一般，擔(dān)保公司也不做怎么辦？這個(gè)擔(dān)保不同于稅票貸的擔(dān)保公司，稅票貸那個(gè)是產(chǎn)品自帶的擔(dān)保，我說的這個(gè)是全國可以做的擔(dān)保，擔(dān)保公司會(huì)下戶考察的，營收高貨物少，產(chǎn)品在市場銷售很好這種才可以的。

總結(jié)：企業(yè)怎么貸款其實(shí)是根據(jù)營收與負(fù)債，結(jié)合你自己的經(jīng)營流程和回款周期來制定的車房抵押貸款，大多數(shù)做的都是相反的，所以你才會(huì)覺得難貸款。

一般民營中小微企業(yè)車房抵押貸款，很難說應(yīng)收幾個(gè)億以上，除了快消品很難幾百萬存貨放在倉庫，也很難需要上千萬大幾百萬去采購貨物，除去這三種情況你也只能先信用車房抵押貸款，在質(zhì)押，最后抵押廠房設(shè)備車子和商品房，房子是你最后的退路，在任何情況下你去銀行抵押房產(chǎn)他只會(huì)說額度的問題，不會(huì)說批不批的問題，這就是你的保障。不能先把保障搞沒了把負(fù)債提起來了。

那有什么辦法解決已經(jīng)發(fā)生的這些情況呢？

第一，股東貸款，企業(yè)貸款中是可以用股東單獨(dú)貸款的，企業(yè)負(fù)債高就沒辦法了，適用于查詢多法人個(gè)人負(fù)債高，大股東貸款額度高，小股東只能少量周轉(zhuǎn)。

第二.換法人，部分地區(qū)和銀行支持跟換法人后可立即貸款，適用于法人征信查詢過多短期無法。#個(gè)人及企業(yè)貸款# #貸款政策變了# #貸款經(jīng)歷分享# #你用過貸款嗎？# #經(jīng)營貸流程分享#

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