汽車金融零售業(yè)務(wù)的“飛單”業(yè)務(wù)，相信大家都不陌生。汽車金融零售業(yè)務(wù)早期一般是汽車金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)銷商直接合作，對于成交的單總對總的結(jié)算；后來一些汽車金融機(jī)構(gòu)為了搶奪市場，默許公司的業(yè)務(wù)人員與經(jīng)銷商的銷售人員達(dá)成私下協(xié)議，直接給予銷售人員更高的返利獲取客戶，這便是早期的飛單；而隨著市場競爭的越來越激烈，與市場的上的飛單開始滿天飛的同時(shí)，飛單的質(zhì)量開始出現(xiàn)劇烈下滑，飛單業(yè)務(wù)一度成為了各汽車金融機(jī)構(gòu)不愿接受的雞肋。

飛單的市場需求

作為汽車金融大全APP高頻使用者，一直關(guān)注著汽車金融大全APP的更新過程。筆者曾記得期間有一段時(shí)間APP上曾上線過飛單線索，當(dāng)時(shí)就覺得是一種非常好的嘗試。后續(xù)下了不知道是基于什么考慮。

汽車金融零售業(yè)務(wù)中飛單業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，有其必然的市場因素。由于飛單業(yè)務(wù)對于經(jīng)銷商來說是非常隱蔽的，所以從經(jīng)銷商層面難以獲得有效的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，筆者找以前對接各經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)人員做了大概的統(tǒng)計(jì)，保守估計(jì)飛單占比在10%以上，這10%以上的飛單業(yè)務(wù)基本分散流向了汽車金融各助貸機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司等。

飛單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

飛單業(yè)務(wù)其模式本身就有較高的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)下汽車金融市場競爭激烈的市場背景下，飛單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)被不斷激化。同時(shí)隨著汽車金融滲透率的不斷增高，各汽車金融機(jī)構(gòu)對市場的搶奪進(jìn)入尾聲，從經(jīng)銷商流出的飛單業(yè)務(wù)質(zhì)量也在逐步下降。2019年普遍被認(rèn)為是汽車行業(yè)的寒冬，汽車金融市場同樣面臨著不小的挑戰(zhàn)和壓力車輛抵押貸app，要做好飛單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別與控制，可以從以下幾個(gè)方面著手。

1、看車型車價(jià)。

飛單中以冷門車型、虛高車價(jià)的進(jìn)件，是欺詐者和中介慣用的手法，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率非常之高。這就要求審核人員對市場的冷門車型和各車型對應(yīng)的車價(jià)有較全面的了解，同時(shí)需要及時(shí)的了解市場上降價(jià)幅度大的車型。筆者分享一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在查詢汽車之家時(shí)，對報(bào)價(jià)區(qū)間跨度大的車型要引起足夠重視。在2016年年底，榮威350的指導(dǎo)價(jià)最高可到13萬以上，但實(shí)際上該車當(dāng)時(shí)在市場平均成交價(jià)才7萬左右，有中介和騙貸者利用該車型擼了不少平臺。

2、爭取還原交易場景。

飛單飛來飛去，最終接手的汽車金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)很難從表面的資料去重現(xiàn)真實(shí)的交易場景了，這是飛單審核工作中的一個(gè)難點(diǎn)。如果是業(yè)務(wù)人員直接從經(jīng)銷商銷售人員處獲得的飛單，風(fēng)險(xiǎn)和正常的新車按揭貸款一致。但如果是從渠道或中介獲得的飛單，就需要仔細(xì)甄別。在選擇合作的渠道或中介時(shí)，一定要盡量選擇熟悉的渠道或中介，因?yàn)樵绞鞘煜さ那阑蛑薪椋馕吨鎸?shí)的交易場景越能得到保證，所以風(fēng)險(xiǎn)會偏小；而不熟悉的渠道或中介的進(jìn)件，難以還原交易場景的真實(shí)性，風(fēng)險(xiǎn)就會偏高。在進(jìn)件渠道的篩選上，要排除一些口碑不好，經(jīng)營狀況差的渠道，在開拓市場時(shí)，如果有新的意向合作渠道，也要看看其是否有涉及零首付購車，私借，押車等業(yè)務(wù)，如果有，那么這個(gè)渠道的單子就要多加小心了。同時(shí)，在進(jìn)件資料的收集上，一定要重視實(shí)際購車合同和相關(guān)付款憑證的收集。

3、資金監(jiān)控要到位。

為什么要對飛單的放款資金進(jìn)行監(jiān)控呢？因?yàn)閭鹘y(tǒng)的汽車金融模式基本能保證放款是放給了汽車經(jīng)銷商，車貸用于支付車款。而飛單業(yè)務(wù)，車貸款往往并未流入實(shí)際賣車的經(jīng)銷商的對公賬戶，一旦車貸資金被貸款人或者經(jīng)手的業(yè)務(wù)人員挪用，就會面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。7月剛爆出的優(yōu)信二手車員工挪用客戶車貸跑路一事，充分反映了資金監(jiān)控的重要性。

4、電審與盡調(diào)要重視

隨著市場兩證貸、一證貸產(chǎn)品泛濫，電審與盡調(diào)一直被業(yè)務(wù)前端覺得是手續(xù)麻煩和流程復(fù)雜的代名詞。但飛單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別，電審與盡調(diào)非常重要。電審是飛單業(yè)務(wù)的購車真實(shí)性與貸款需求的最簡單有效的審核手段車輛抵押貸app，有經(jīng)驗(yàn)的電審人員可以有針對的對申請人進(jìn)行隨機(jī)提問，從而得到相應(yīng)的回答，并進(jìn)關(guān)聯(lián)和交叉驗(yàn)證。對于申請貸款金額較大的飛單業(yè)務(wù)，則非常有必要由風(fēng)控陪同上門盡調(diào)。

5、基于大數(shù)據(jù)的深度反欺詐。

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，為飛單業(yè)務(wù)的風(fēng)控審核提供了非常有效的技術(shù)工具，是反欺詐的重要武器。手機(jī)號實(shí)名驗(yàn)證、在網(wǎng)時(shí)長、多頭借貸、逾期情況等等數(shù)據(jù)的運(yùn)用，通過多維度的信息分析、過濾、交叉驗(yàn)證、匯總，可以形成一張較為全面的申請人數(shù)據(jù)畫像，將其與電審結(jié)果進(jìn)行關(guān)聯(lián)，可以顯著地提高審核的效率和有效性。

6、流程設(shè)計(jì)要貼合業(yè)務(wù)實(shí)際。

筆者認(rèn)為流程設(shè)計(jì)就是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的手段。飛單業(yè)務(wù)正因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)較大，所以在流程設(shè)計(jì)上更需要貼合實(shí)際。在目前市場上流行的車貸產(chǎn)品中，新車貸款一般是采取先放款后抵押，新車貸款中放款后到抵押辦理兩個(gè)環(huán)節(jié)中間一般存在7到15天不等的時(shí)間差，結(jié)合眾多的騙貸案例，很多騙貸客戶就是利用了這個(gè)時(shí)間差將車輛轉(zhuǎn)賣、典當(dāng)、轉(zhuǎn)移。飛單業(yè)務(wù)的本身就有偏高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，抵押辦理是非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，在車輛辦理抵押之前應(yīng)控制好上牌資料，確保在上牌的第一時(shí)間進(jìn)行抵押。

飛單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏高、隱蔽性強(qiáng)，同時(shí)很難實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不可否認(rèn)飛單業(yè)務(wù)是汽車金融零售業(yè)務(wù)中不容忽視的一部分。筆者所在的公司曾在飛單業(yè)務(wù)上放款超過10億，逾期雖比正常的車輛按揭貸款略高，但一直處于合理且可控的范圍內(nèi)。市場越是面臨競爭壓力，越需要精耕細(xì)作。

匡匡點(diǎn)評：

小明很細(xì)心，我們大全APP的確有飛單的模塊車輛抵押貸app，但暫時(shí)下架了，下個(gè)版本會改進(jìn)上線，我們對于飛單做過統(tǒng)計(jì)，其實(shí)不僅僅是常規(guī)的小單，還有不少大家隨機(jī)碰到的大單，比如碰上一個(gè)出租車公司、碰上一個(gè)網(wǎng)約車公司、碰上外蒙古需要金融需求、碰上庫存融資，大全APP相當(dāng)于建立了一個(gè)10萬汽車金融人的朋友圈，下個(gè)版本會將這個(gè)模塊做的更加高效重新上線。希望我們的APP能夠加快汽車金融行業(yè)內(nèi)部的合作效率，降低行業(yè)內(nèi)部的成本。

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