個(gè)人消費(fèi)貸款除了可以用房產(chǎn)抵押，也可以用車(chē)輛抵押，但以往直接入局的銀行較少，融資租賃公司的市場(chǎng)份額占到80%。近幾年來(lái)，新車(chē)金融市場(chǎng)趨近飽和，一些銀行瞄準(zhǔn)二手車(chē)金融市場(chǎng)，開(kāi)始涌入車(chē)抵貸市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士指出，雖然二手車(chē)金融市場(chǎng)尚有著較大空間，但銀行想入局仍面臨多方面挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。同時(shí)，消費(fèi)者辦理車(chē)抵貸的時(shí)候也要主要防止掉坑。
現(xiàn)狀：
額度區(qū)間為3萬(wàn)-100萬(wàn)，平安銀行是車(chē)抵貸市場(chǎng)龍頭
據(jù)了解，融360數(shù)字科技研究院定期監(jiān)測(cè)零售貸款市場(chǎng)的產(chǎn)品數(shù)據(jù)，主要統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)并分析國(guó)內(nèi)重點(diǎn)42個(gè)城市493家銀行分支行的消費(fèi)信貸、車(chē)抵貸、小微經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品等。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前平安銀行仍是銀行系車(chē)抵貸市場(chǎng)龍頭。
融360數(shù)字科技研究院報(bào)告顯示，背靠集團(tuán)特有的車(chē)類(lèi)客群及用戶數(shù)據(jù)資源，平安銀行汽車(chē)金融貸款產(chǎn)品“車(chē)主貸”推出多年，產(chǎn)品已經(jīng)打磨地非常成熟，市面上其他的車(chē)抵類(lèi)產(chǎn)品也大多參考了平安銀行。
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，平安銀行的車(chē)主貸產(chǎn)品，額度區(qū)間為3萬(wàn)-100萬(wàn)，年化利率為3.85%-18.5%之間，最長(zhǎng)可貸60期；不押車(chē)，車(chē)輛照開(kāi)，且不裝GPS，基本產(chǎn)品要素和新網(wǎng)銀行等差別不大。
但相比市場(chǎng)上其他銀行的產(chǎn)品，平安銀行在具體風(fēng)控、審批流程，和推廣渠道上有自己的核心優(yōu)勢(shì)。平安的審批流程可以全部線上完成，采用視頻驗(yàn)車(chē)，直接遠(yuǎn)程面簽無(wú)需家訪，且自動(dòng)審批額度，資料齊全的話，當(dāng)天即可放款。此外，平安銀行產(chǎn)品推廣有兩個(gè)渠道， 2019年在原有團(tuán)隊(duì)上新成立的汽車(chē)消費(fèi)金融中心，有簽約合作的代理方，也有覆蓋全國(guó)范圍的自有業(yè)務(wù)員，這也是其他網(wǎng)點(diǎn)較少的小銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。
銀行系車(chē)抵貸產(chǎn)品中，平安銀行目前的實(shí)際批貸利率集中在10%-12%之間，同類(lèi)車(chē)可貸額度也比較高，且操作便捷，仍是借款用戶的首選產(chǎn)品。
平安銀行披露的最新一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年3月末，平安銀行汽車(chē)金融貸款余額 3,197.69 億元，一季度汽車(chē)金融貸款新發(fā)放 503.28 億元，其中新能源汽車(chē)貸款新發(fā)放 70.45 億元，同比增長(zhǎng) 48.2%。2022 年末，汽車(chē)金融客群月活躍用戶數(shù)（MAU）達(dá) 356.16 萬(wàn)戶，較 上年末增長(zhǎng) 15.1%。
變化：
要求10年以內(nèi)車(chē)齡，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行入局
值得注意的是，近期，新網(wǎng)銀行開(kāi)始在北京、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等多個(gè)城市發(fā)力“車(chē)主貸”。新網(wǎng)銀行是一家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，僅有一家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展車(chē)抵貸業(yè)務(wù)主要是通過(guò)一級(jí)代理和銷(xiāo)售代理（合伙人）的模式。
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院獲取的產(chǎn)品信息，新網(wǎng)銀行車(chē)主貸貸款額度為汽車(chē)評(píng)估價(jià)值的10-12成，部分區(qū)域甚至可達(dá)15成，最高可貸100萬(wàn)，最低可貸3萬(wàn)；可做多種車(chē)型，要求10年以內(nèi)車(chē)齡；產(chǎn)品期限分為24期（月）、36期、48期和60期4種，依據(jù)不同的期限，對(duì)客利率在14%-20%之間。
除此之外辦理車(chē)輛抵押貸款快嗎，新網(wǎng)銀行的產(chǎn)品不押車(chē)，不裝GPS，不電核，不押鑰匙；根據(jù)行駛證即可秒出額度，當(dāng)天即可放款。但是用戶如果想提前還款，18個(gè)月以內(nèi)會(huì)收取一定的違約金。該產(chǎn)品被宣稱(chēng)是“銀行系車(chē)抵貸通過(guò)率最高的產(chǎn)品”。
據(jù)了解，早在去年11月，新網(wǎng)銀行車(chē)主貸就曾全面推廣過(guò)一波，與彼時(shí)相比，目前該行的車(chē)抵貸產(chǎn)品額度從80萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元，產(chǎn)品期限也增加了60個(gè)月的選項(xiàng)。從各個(gè)維度來(lái)看，新網(wǎng)這款產(chǎn)品都有著平安“車(chē)主貸”的影子，屬于同業(yè)競(jìng)品。
業(yè)內(nèi)：
汽車(chē)金融貸款不良率存攀升勢(shì)頭，銀行入局車(chē)抵貸面臨挑戰(zhàn)
融360數(shù)字科技研究院分析師李萬(wàn)賦指出，車(chē)抵貸是銀行觸達(dá)次級(jí)客群的首選貸款產(chǎn)品。對(duì)于這類(lèi)客群而言，相較普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品，車(chē)抵貸的借款額度更高，且當(dāng)天即可放款辦理車(chē)輛抵押貸款快嗎，有著足夠的吸引力。對(duì)銀行而言，之所以目前青睞“車(chē)抵貸”產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐咔榉砰_(kāi)后消費(fèi)雖有回暖但比較緩慢，且2022年四季度以來(lái)，大批房貸客戶提前還款，銀行存在著擴(kuò)大放款規(guī)模、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的壓力，在目前的低息環(huán)境下，要維持體面的息差，亟需開(kāi)拓新的場(chǎng)景。
“實(shí)際開(kāi)展起來(lái)并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。”李萬(wàn)賦指出，銀行入局車(chē)抵貸市場(chǎng)，也面臨不少挑戰(zhàn)。一是受制于汽車(chē)客群用戶挖掘；二是需要用車(chē)抵做消費(fèi)貸款的用戶屬于次級(jí)客群，雖然是汽車(chē)抵押貸款，但車(chē)抵存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，不良率把控起來(lái)難度較高。
新網(wǎng)銀行、百信銀行這樣的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行金融科技能力較強(qiáng)，用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累也比較豐富，對(duì)不良率的容忍度也更高，更傾向于像平安一樣推出自己的車(chē)抵貸類(lèi)產(chǎn)品。而傳統(tǒng)股份行和地方性銀行，大多選擇助貸的方式參與車(chē)抵市場(chǎng)，即和融資租賃公司或者三方中介合作，做資金方，比如民生銀行。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，除平安外，僅九江銀行以及哈爾濱農(nóng)商行等少數(shù)幾家銀行有自有車(chē)抵貸產(chǎn)品，且在宣傳上和平安車(chē)主貸形成一定的差異點(diǎn)，以吸引客戶。比如，哈爾濱農(nóng)商銀行的車(chē)抵貸，黑A車(chē)牌可直抵，車(chē)齡可以做到12年內(nèi)，借款用戶年齡也放寬到年滿18周歲即可貸款。其貸款額度最高可以到150萬(wàn)，不過(guò)，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，真正有豪車(chē)的用戶需要車(chē)抵貸的很少。
李萬(wàn)賦強(qiáng)調(diào)，銀行開(kāi)展車(chē)抵押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。根據(jù)平安銀行一季度的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，汽車(chē)金融貸款余額，受汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)需求不足及汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響，較上年末下降 0.4%；汽車(chē)金融貸款的不良率為1.53%，比去年年底的1.26%上升了0.27個(gè)百分點(diǎn)。各家銀行在具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，車(chē)輛條件（車(chē)輛類(lèi)型、車(chē)牌、車(chē)齡、車(chē)價(jià)）、車(chē)抵情況（前期車(chē)抵機(jī)構(gòu)類(lèi)型、可解押時(shí)間）、借款人征信要求、審批流程、貸后管理、違約金收取等細(xì)節(jié)上都有著較大的差異，這些因素最終都會(huì)影響到貸款質(zhì)量。
提醒：
消費(fèi)者辦理車(chē)抵貸要如何避免掉坑？
車(chē)抵貸產(chǎn)品審批快捷、額度較高，受到不少有車(chē)族的歡迎。但是，多名銀行業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者辦理“車(chē)抵貸”產(chǎn)品時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
首先是一定要在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，不要盲目聽(tīng)信身邊人的推薦。據(jù)北青報(bào)記者了解，此前多地警方曾披露有關(guān)汽車(chē)貸款的騙局，一些消費(fèi)者稀里糊涂就掉進(jìn)了不法分子設(shè)下的陷阱，最后車(chē)沒(méi)了，還負(fù)債累累。北京銀保監(jiān)局此前也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者，若確有貸款需求，應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款，可通過(guò)撥打金融機(jī)構(gòu)官方客服電話、前往金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、使用金融機(jī)構(gòu)官方手機(jī)APP等多種渠道進(jìn)行咨詢辦理。切記遠(yuǎn)離“套路貸”“砍頭息”等不良網(wǎng)絡(luò)貸款辦理車(chē)輛抵押貸款快嗎，高度警惕不法分子的詐騙誘餌。
其次，要仔細(xì)審查貸款合同的條款，特別是有關(guān)利息、罰息和各項(xiàng)費(fèi)用的規(guī)定，不要只聽(tīng)信業(yè)務(wù)員的口頭介紹或承諾。兩年前，監(jiān)管部門(mén)曾通報(bào)披露了某銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的車(chē)貸業(yè)務(wù)上存在侵害消費(fèi)權(quán)益的相關(guān)行為。不少消費(fèi)者投訴，該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車(chē)融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上，而貸款的年利率其實(shí)不超過(guò)9%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車(chē)消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。
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